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押品管理服务缓释风险实现双赢

来源:价值领地2022.12.06浏览量：208

品管理服务的价值一、当前房地产市场形势2022年以来，预期内和预期外的因素共同影响宏观经济节奏，经济

作者：世联评估 | 首发：价值领地微信公众号

押品管理服务的价值

一、当前房地产市场形势

2022年以来，预期内和预期外的因素共同影响宏观经济节奏，经济下行压力进一步加大。楼市异常冷清，民营房企销售、拿地和投融资持续下行，投资、开工、竣工指标全面下滑，成交趋势性下降，救市频率和力度均已达到历史顶峰。住宅购买力和购买意愿双降，行业信心急剧失速，政策频繁松动带了曙光，但楼市政策底到市场底的转换非常艰难。

核心城市群和南方高能级城市上涨动力减弱，三四线城市市场心态悄然转向，下行压力巨大。根据《商业银行押品管理指引》（银监发〔2017〕16号）要求，商业银行应按规定频率对押品进行价值重估；押品在市场价格发生较大波动，即使未到重估时点，也应重新估值。

当房地产市场发生变化，导致抵押房地产的市场价格或价值低于抵押贷款余额时，借款人违约的可能性增大，从而给贷款银行带来风险。对押品进行价值重估，可监测抵押房地产市场价格变化、动态评估抵押房地产价值，掌握房地产价值变化情况以及有关信息披露等要求。

某南方高能级城市2020年1月至2022年11月存量住宅均价变动

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数据来源：世联EVS数据平台

二、贷后押品重估的服务价值

在信贷业务开展过程中，受系统数据标准化、产证地址命名变更、信息保密要求等因素，容易造成押品信息不完整或不准确；从而对后期押品统计分析、风险预警造成影响。

另外受估价人员专业技术和估价数据平台沉淀积累的影响，商业银行无法对押品价值进行有效动态监测，定期贷后重估，从而无法及时发现评估价值与市场价值出现偏离并进行预警。

以世联EVS押品贷后押品重估系统为例，数据质量优良的押品重估系统则很好地解决押品信息不准确和押品价值监测的两大痛点：

1.数据清洗：对存量押品样本数据的清洗，数据筛选、数据拆分、精确匹配和数据规范，形成标准结构化的物业地址结构：城市-行政区-片区-街道-路/街-门牌号-楼盘名称-楼栋名称-室号。

2.人工审核数据匹配结果：人工审核数据匹配情况，保证精准匹配数据库内的信息。押品清洗是押品管理工作最重要的基础工作，做好押品标准化客户才可在此基础上对存量及新增押品进行系统化、全生命周期的管理及监测，及时防控风险或再次挖掘存量客户价值。

3.押品复估：基于数据拆分、数据规范后，精准匹配自动估价系统，实现大批量高效的估值。

4.估价师审核：估价师通过对系统跑批估值结果进行审核，修正估值差异，保证估值准确度，保证押品抵押率、押品风险类型、临界点预警等监测数据准确。

三、总结

在当前房地产市场信心不足的背景下，押品管理具有风险缓释作用的重要性进一步凸显，银行更应重视贷后管理，建立全生命周期的押品动态管理。对押品管理专业能力要求高的工作必然将主要依靠外部机构，这些对于房地产估价机构而言，估价机构利用自动估价系统渗透服务银行到商业银行押品管理，贯穿银行信贷业务的贷前、贷中、贷后业务环节，也意味着房地产估价机构有大量体现押品管理服务价值的机会。

从全押品标准化处理，到押品信息录入标准化，运用定制化风险预警系统，针对银行押品进行标准化处理，根据银行偏好，提供临界点预警、动态压力测试、物业长期走势等功能，便于银行对押品的管理及统计分析；为商业银行规范押品管理、降低风险提供技术支持和帮助，从而实现双方共赢。